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原帖由 rainy_sun 於 2010-7-24 10:05 PM 發表

請問  按揭正面資料信貸庫  和  TU  有甚麼分別呢?
按揭正面信貸資料庫  

2010年06月04日

   
   
   
  王美鳳
中原按揭董事總經理


   
   

在按揭審批過程中,還款能力是其中一項十分重要的風險評估,一般來說,借款人的債務佔入息比率(“Debt-to-income ratio” 簡稱 “DTI ratio”)不可超過50%。不過,由於目前供銀行參考的正面信貸資料庫並未包含按揭紀錄,除非客人主動申報,又或曾經逾期償還按揭供款,否則銀行是無法掌握借款人尚欠其他銀行的按揭貸款及每月供款額等資料。

換言之,銀行在計算DTI ratio時,可能未有計及借款人隱藏於其他銀行的按揭還款,因而無法評估借款人是否屬於過渡借貸。筆者身邊亦有朋友藉此罅隙成功獲得不同銀行批出按揭貸款,而實質上,其每月供樓總額已超出入息的65%。假若銀行在不知情下批出貸款,尤其在經濟逆轉的時候,壞賬風險便會大大增加。

為使銀行可更全面管理信貸風險,日前政府表示正積極研究推出按揭正面信貸資料庫。有關資料庫可使銀行更準確地評估借款人的債務狀況,由於透明度增加,銀行對審批按揭貸款定必更有信心,並會將利率分層處理;對於財政狀況較佳的客戶是喜訊,原因是信貸質素良好的借款人可更容易獲批較優惠的按揭利率及條款。



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原帖由 林行止 於 2010-7-24 09:12 PM 發表



800兄的意思是,打擊了同時/連續摩幾件貨的炒家?
這些不斷只摩不上搞搞震,我同意是人皆痛恨,但自由市場沒法子,如新例能阻攔,也是好事一樁

但這種條件的業餘炒家,要同時/連續摩貨,而又無經濟實力,膽生毛的人恐怕不會太多
依此看來,打擊是善舉,卻不會對大市有顯然影響
因為樓價繼續升的原因,向來不取決於這小撮賭徒炒家身上,而是資金泛濫和低息這些老掉牙的原因
首先比些少首期去摸貨及買遠期樓花, 係冇得制止嘅, 原因係呢種係屬於賭博, 由於冇限注及圍骰, 又有些少路捉, 比買大小風險較小, 可以用10-15%首期睇半年至一年, 有機會贏一倍, 講係算賭不為過.
但用一份人工去照兩三層物業, 其實相信唔少人做緊, 若真係要跟足金管局指示, 能買兩三間物業去供嘅人, 根本唔多. 原因係你錢多比首期都冇用, 一定要有足夠收入去支持供款先批到上會. 如果冇呢個限制, 我都會祇買樓唔買股票.



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原帖由 800 於 2010-7-24 07:13 PM 發表

按揭正面資料信貸庫一實行, 銀行對買樓嘅人嘅背景更一清二楚, 不可以再博大霧, 業餘炒家便要停止活動, 市場上自然會少了一大批業餘炒家.
就以我地村長為例, 佢話佢有4個物業, 借款額超過10m, 月供分30年 ...
800 兄,正面按揭資料庫到底對樓市有幾大影響,我覺得你都係唔好期望咁高。
1.  依家冇錯係多左好多業餘投資者,但係業餘投資者唔代表冇實力上會,我覺得好多人都低估左香港人,其實香港人比大家想像中有錢!
2.  呃銀行係刑事罪,根本市場上通過呃銀行黎加大注碼嘅人其實唔多。你睇呢度啲村長,其實手上都係細價貨,同埋新樓樓花。而你睇佢地吹 Yoho Midtown 同「形品」吹得咁落力,就知佢地心中其實好焦慮。
3.  最大問題係,因為私隱原因,銀行未經客人同意唔可以進一步披露客人資料;換句話講,就算新例通過,舊有按揭由於客人事前冇同意所以亦唔可以放上去,銀行只可以將新做按揭放上去!咁你話實行之後要幾耐先可以見效?
4.  數唔係咁簡單咁計,因為「能力」係一樣好抽象嘅野,10000/呎嘅一千呎樓我供唔起我可以買八百呎,如果升到 12000/呎我仲可以供六百呎;再唔係我就搵埋呀爸呀媽擔保;只要我相信樓價會繼續上我就會買。

所以,我相信樓價升跌最重要因素係「人心」而唔係抽象嘅「能力」。只要大家覺得會升,自然冇能力都變得有能力,直至嚴重過度信貸出現並爆破為止。

P.S.  村長們唔好咁得戚,付出溢價買新樓樓花又冇能力上會,諗住賭白頭片,就同買股票窩輪一樣,成交日就係窩輪到期日,就算大市整體向上,你一樣會輸。



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頭肩底量度升幅目標110點


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原帖由 yingfish 於 2010-7-24 12:28 PM 發表

根據圖表, 舊的阻力的確是沒有
但誰又可確定沒有新的阻力位?
圖表派通常都會被新阻力位搞到福佳
咩叫新阻力位?



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原帖由 USD$$$ 於 2010-7-24 01:01 PM 發表

today's apple daily:

爆破前尾段會急升
樓巿跟股巿一樣,要爆的時候,通常都會在尾段急升, 97年初至年底,整體樓價升幅逾五成以上,現時上半年樓價升幅約只是一成多,後段的死亡升幅尚未出現,因此持貨者應不用 ...
講得無錯, 比較97年果陣既上升角度, 斜過依家好多



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原帖由 USD$$$ 於 2010-7-24 01:01 PM 發表

today's apple daily:

爆破前尾段會急升
樓巿跟股巿一樣,要爆的時候,通常都會在尾段急升, 97年初至年底,整體樓價升幅逾五成以上,現時上半年樓價升幅約只是一成多,後段的死亡升幅尚未出現,因此持貨者應不用 ...
講得無錯, 比較97年果陣既上升角度, 斜過依家好多



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有質素的分析!!感謝!


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原帖由 CarmanRider 於 2010-7-25 02:21 AM 發表



800 兄,正面按揭資料庫到底對樓市有幾大影響,我覺得你都係唔好期望咁高。
1.  依家冇錯係多左好多業餘投資者,但係業餘投資者唔代表冇實力上會,我覺得好多人都低估左香港人,其實香港人比大家想像中有錢!
2.  呃銀行係刑事罪,根本市場上通過呃銀行黎加大注碼嘅人其實唔多。你睇呢度啲村長,其實手上都係細價貨,同埋新樓樓花。而你睇佢地吹 Yoho Midtown 同「形品」吹得咁落力,就知佢地心中其實好焦慮。
3.  最大問題係,因為私隱原因,銀行未經客人同意唔可以進一步披露客人資料;換句話講,就算新例通過,舊有按揭由於客人事前冇同意所以亦唔可以放上去,銀行只可以將新做按揭放上去!咁你話實行之後要幾耐先可以見效?
4.  數唔係咁簡單咁計,因為「能力」係一樣好抽象嘅野,10000/呎嘅一千呎樓我供唔起我可以買八百呎,如果升到 12000/呎我仲可以供六百呎;再唔係我就搵埋呀爸呀媽擔保;只要我相信樓價會繼續上我就會買。

所以,我相信樓價升跌最重要因素係「人心」而唔係抽象嘅「能力」。只要大家覺得會升,自然冇能力都變得有能力,直至嚴重過度信貸出現並爆破為止。

P.S.  村長們唔好咁得戚,付出溢價買新樓樓花又冇能力上會,諗住賭白頭片,就同買股票窩輪一樣,成交日就係窩輪到期日,就算大市整體向上,你一樣會輸。
其實我唔係睇淡樓市, 我衹係覺得無論政治因素, 經濟因素及值博率, 樓市都冇可能再大幅上升, 橫行偏好都應該得嘅, 但樓轉身好難, 當市一靜, 根本可以完全冇買家, 你又唔捨得劈, 變成買賣兩閒. 而家樓市咁好, 衹係海嘯後遺症, 令投資市場扭曲了, 害怕咗冇嘢揸手嘅投資.



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金管局研究推出按揭貸款正面信貸資料庫

2010-05-25



為了打擊炒風和防止銀行過度借貸,金管局研究推出涉及按揭貸款的正面信貸資料庫。

小市民想借錢買樓,一份穩定的職業是不可少,他們要有入息證明,戶口證明和申報現有資產後,銀行就會參考申請人的信貸紀錄,再決定是否批出貸款,但這個做法在樓市炒風熾熱時對銀行始終有風險:「如果一個客,在五間銀行分別買(共五層)200萬元樓,每間銀行借五成,但分開借,銀行覺得借一百萬元風險不大,但原來其他銀行每間都借了一百萬元,這樣風險便相對大很多。」

其實香港於大約七年前已經推出了「個人正面信貸資料庫」,但為何仍然不能減低銀行這方面的信貸風險,原來這個資料庫只可以讓銀行共同分享客戶有多少信用卡欠款和手上有幾多張信用卡這類「無抵押貸款」的資料。樓宇按揭是「有抵押貸款」,基於私隱專員公署反對,一直都無納入資料庫內。

為了打擊炒風和防止銀行過度借貸,政府早前重提成立多一個為樓宇按揭度身訂造的信貸資料庫,即是日後市民借了幾多項按揭貸款和按揭欠款總額,銀行都會一清二楚:「它(銀行)看得到你是一個投資者,我(銀行)的風險大了,它(銀行)可以提高你息口...例如高息的話,或者個投資者就未必會可以一部份令個炒風沒有這麼熾熱。」

這個資料庫還有一個好處,就是香港有不少人利用空殼公司來炒樓,設立按揭資料庫,相信有助遏迎這類炒樓活動:「無論你有限公司或有限公司是海外註冊,最終都要看持有人是誰...我們仍需要股東或董事做擔保,最終仍可評核個人自己的償還能力。」

但正面按揭資料庫能否推出,還要過私隱專員公署一關,公署表示,在研究按揭資料庫議題時,私隱專員會考慮是否有必要及充分理據讓銀行分享正面按揭資料,而這個需要又是否凌駕個人私隱之上,公署表示會繼續與政府和業界溝通。

除了私隱之外,另一個難題是究竟在按揭市場上,佔有率較高的大型銀行是否願意將按揭資料與中小銀行分享,都會是按揭資料庫能否推行的其中一個決定性因素。

http://www.hkatvnews.com/v3/share_out/_content/2010/05/25/atvnews_140064.html



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原帖由 easywin 於 2010-7-25 02:49 AM 發表

頭肩底量度升幅目標110點
同意



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原帖由 林行止 於 2010-7-24 11:52 AM 發表

睇番走勢,樓市稍一回調再發力上,這次走勢比較明顯
中原指數由80到100的區間,無重大阻力位
言則,這一區間沒有蟹貨,而且這一區間持貨期已頗長,業主已供完大部份,壓力非常小
沒有壓力,97持貨者靜待突破
所以 ...
嘩!!  已經可以預知未來,唔好係到晒時間,即去掃貨啦



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原帖由 800 於 2010-7-24 11:31 PM 發表



按揭正面信貸資料庫  

2010年06月04日

   
   
   
  王美鳳
中原按揭董事總經理


   
   

在按揭審批過程中,還款能力是其中一項十分重要的風險評估,一般來說,借款人的債務佔入息比率( ...
Excellent info. Thx 800 CHing



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